退休規(guī)劃之五大迷思

　　人類壽命愈來愈長，若以退休年齡60歲，平均壽命85歲來計算，那么離開職場后平均仍有20年到30年的漫長退休生活。這樣的“長壽困惑”要求人人都要早早進(jìn)行妥善的退休規(guī)劃。

　　幾乎人人都知道要做退休計劃，才能保證將來“老有所養(yǎng)，老有所樂”。但你知道有些常見的迷思，反而不利執(zhí)行計劃嗎？錯誤的認(rèn)知反而會影響退休理財規(guī)劃的成效，導(dǎo)致退休理想與現(xiàn)實有差異，建議讀者朋友們不妨仔細(xì)檢查，自己是否也陷入坊間常見的迷思里。

　　迷思一：天馬行空的退休生活規(guī)劃

　　典型案例：張先生和太太今年都48歲，一個是小學(xué)教師，一個是普通的技術(shù)人員。兩人育有一子，已經(jīng)上大學(xué)一年級。由于家庭收入并不是很高，這個三口之家平常生活還是比較精打細(xì)算的，也沒有什么大宗消費。隨著夫妻倆年齡逐漸增大，兒子上了大學(xué)后也讓這對夫妻有了小小的盼頭。最近，他們看到一則報道，講述的是國外的老年人如何周游世界，異常瀟灑，令他們非常羨慕。于是，他們也規(guī)劃起了退休后的美妙生活。只是，算來算去，覺得目前的儲蓄和今后的退休收入，似乎無法承擔(dān)起這些計劃的費用，覺得有些沮喪。

　　記者點評：其實，張先生和太太根本不用沮喪。每個人在退休后都有自己的活法，只要自己開心，不一定要盲目崇拜別人的生活方式。

　　只是說易行難，在規(guī)劃退休時，一般人對退休生活往往容易產(chǎn)生過度的期盼，覺得退休后的生活就應(yīng)該實現(xiàn)自己工作時期所沒有完成的一切夢想，所謂“宿愿”、“圓夢”。比如，平常生活比較節(jié)儉的夫妻，也會想象著“每年至少一次出國旅游、兩三次國內(nèi)游，15年內(nèi)走遍五大洲”、“沒事就做做SPA打打高爾夫聽聽高級音樂會”、“生病要住最高等級的病房，請最好的阿姨”……于是算下來，使得必需準(zhǔn)備的退休金一路飆升，甚至被喊高到上千萬元。

　　事實上，你若現(xiàn)在不是生活奢華的人，退休后也不可能真的太喜歡奢華生活。再者，通常退休后日常生活開銷反而會減少，醫(yī)療費用則因年齡漸長而增加；若設(shè)定過高的退休金目標(biāo)，反而會使籌措退休金的困難度加大，而且在相應(yīng)的投資工具和資產(chǎn)配置選擇上產(chǎn)生偏差。

　　迷思二：等經(jīng)濟責(zé)任盡完再準(zhǔn)備

　　典型案例：謝先生和太太馬上要“奔四”了。但因為他們早年一直在為生活打拼，35歲光景才生得一子，所以現(xiàn)在孩子還不到4周歲。同時，因為雙方家庭條件都較差，兩人直到孩子出生后才攢夠首付在上海買了一套房子，現(xiàn)在尚有幾十萬元貸款沒還清。談及將來的退休打算，謝先生直言：“想都還沒來得及想呢！”他坦言，孩子尚幼，家里的開支一項接著一項，根本無暇顧及自己和太太的退休儲備問題。

　　記者點評：與這對夫妻相似，大部分的上班族在青壯年時只想到為子女準(zhǔn)備教育基金或清償房貸，卻忘了提早為自己規(guī)劃一份退休金，等到退休日子一天天逼近，才驚覺已經(jīng)來不及準(zhǔn)備了。

　　愈早規(guī)劃退休，愈能享受時間與復(fù)利累積財富的效果。千萬不要以為距離退休還有很長的時間，而忽略提早規(guī)劃的重要性。

　　我們用一個例子來說明時間與復(fù)利累積財富的奇妙之處。美國一對雙胞胎兄弟，哥哥Steve從 20歲工作開始，每年將2000美元存入他的IRA退休賬戶，存了10年后不再追加資金到該賬戶中。Bill等到30歲時才開始作退休規(guī)劃，但是之后每年也存入2000，堅持到65歲退休為止。假設(shè)兩人的投資每年均成長百分之十，65歲的時候，Steve的賬戶超過100萬元美元，Bill的賬戶卻只勉強超過60萬美元。

　　10年的投資勝過35年，這就是復(fù)利的神奇之處。

　　每一分錢都有時間價值，所以時間是你富足退休最好的幫手。換句話說，你越早投資的每一塊錢，成長的效率越高，時間永遠(yuǎn)不算太遲，重點是要趕快開始。

　　每月存入養(yǎng)老賬戶的金額就好比攀登山峰，同樣一筆養(yǎng)老費用，如果25歲就開始準(zhǔn)備，好比輕裝上陣，不覺有負(fù)擔(dān)，一路輕松愉快地直上頂峰；要是40歲才開始，可能就蠻吃力的，猶如背著包，氣喘吁吁才能登上頂峰；若是到50歲才想到準(zhǔn)備的話，就好像扛著沉重負(fù)擔(dān)去攀登一樣，非常辛苦，甚至力不從心。

　　盡早執(zhí)行退休計劃，除可減輕準(zhǔn)備期間的財務(wù)壓力外，專家認(rèn)為還有兩大額外好處：一是清楚知道人生不同階段的開銷，二是更了解未來該如何節(jié)流。

　　當(dāng)然，如果較為年輕的人生階段其他生活開支較重，用于養(yǎng)老儲蓄的資金量可以少放一點；反之，則可多放一點。關(guān)鍵在于早早建立這樣的意識。

　　迷思三：低估通貨膨脹率的效果

　　典型案例：45歲的劉阿姨是北京一名普通的企業(yè)職工，因為預(yù)估到自己的社保退休金不多，她早從十年前就開始了自備退休金的儲蓄計劃。一些季度獎金和過節(jié)費，都被她存到了一個銀行儲蓄賬戶中，不到萬不得已不會去動用。

　　記者點評：儲蓄是想達(dá)成理想退休生活的基本方法，很多人也傾向以定期的存款來累積未來退休所需的財富。但只采用這種退休金積累方式的人群，往往忽略了一個非常重要的因素，那就是通貨膨脹對于儲蓄金的侵蝕力。

　　由于儲蓄這一投資理財過度保守，雖然安全性極佳，但收益率卻很低，很容易導(dǎo)致資產(chǎn)成長率趕不上通貨膨脹的速度。特別是最近幾年，當(dāng)我們處于“負(fù)利率”時代之際，舉例來說，假設(shè)你2007年有10萬元存放在銀行儲蓄賬戶中，儲蓄年利率在4%左右，但通貨膨脹率卻上了6%，本金在儲蓄一年后，非但沒有增值，還實際就貶值了2%。

　　所以，在依靠儲蓄節(jié)流下部分收入后，為了更好地獲得足夠的退休金，還要搭配一些較積極的投資工具，尤其是距離退休還有一、二十年的人，不妨采用定期定額投資基金、績優(yōu)股票或投資型保單，只要有適當(dāng)?shù)耐顿Y工具，打敗通貨膨脹并不難。

　　迷思四：高估通貨膨脹率的威力

　　典型案例：32歲的小李和北京的劉阿姨不同，他早就從理論上了解了“通貨膨脹”這個理財路上必須面對的“敵人”。所以，他每次計算孩子的教育金，自己和老婆的退休金時，都要考慮把通貨膨脹因素添加進(jìn)去。不過，每次都算得他很懊惱，為什么有無通脹因素，最后得出來所需要的錢相差這么大？何時才能積累夠呢？

　　記者點評：是不是和小李一樣，擔(dān)心通貨膨脹“吃”掉你的錢？特別經(jīng)過上一段的闡述后，更擔(dān)心通貨膨脹的風(fēng)險問題？到底通貨膨脹的威力有多大？我們說，既不要忽略這個“敵人”，也不要高估對方的威力。

　　很多人以這幾年的經(jīng)濟狀況為經(jīng)驗，以為計算長期通貨膨脹要以5%推算，但過去十年，全球經(jīng)濟較接近通縮，至直近兩年整體景氣翻揚才回升。比如，根據(jù)一份調(diào)查，過年幾十年，美國、我國臺灣等地區(qū)，年平均物價上漲率大概在3%左右，而非一般人以為的5%甚至更高。建議推算退休金時，應(yīng)以適當(dāng)?shù)谋嚷�，�?%或3%推算，否則可能造成數(shù)字壓力太大，反而降低執(zhí)行的意愿。

　　迷思五：盲目投資不符實際需求

　　典型案例：“大家都說買股票、買基金賺錢，我現(xiàn)在手里也有一筆錢，是準(zhǔn)備養(yǎng)老用的，大概25萬元，買點什么股票基金好呢？”2008年9月份就將從工作崗位退下來的讀者金阿姨，新年里寫信來提出了這個問題。

　　記者點評：金阿姨的問題其實帶有普遍性，那就是不了解哪些工具適合自己的退休金規(guī)劃。市面上有許多投資理財工具，并不見得適合每一個人�？梢罁�(jù)距離退休時間的長短、個人的投資屬性及風(fēng)險承受度，選擇不同的規(guī)劃工具。

　　由于每個人生階段的“籌碼”和“背景不同”，所需的退休金規(guī)劃以及搭配的投資工具也不盡相同。如距退休還有數(shù)十年的年輕人，退休金的規(guī)劃首重“增值”，如30歲族群可以留意中長線增值能力強的中小盤基金或是新興市場基金；年齡愈大、離退休年齡愈近時應(yīng)偏重“保本”，可考慮配置型基金、年金險、養(yǎng)老險等。

　　更簡單的舉例說，比如股票投資比例的問題。不同年齡群的人，個人資產(chǎn)中直接投資股票的比例，可以參考“100減去目前年齡”的通行法則。舉例來說，30歲的股票型投資比重可占整體資產(chǎn)的70%，因為愈年輕，較具時間優(yōu)勢，可以承受的風(fēng)險愈強，投資方式可較積極。進(jìn)入中壯年階段，則可適度降低風(fēng)險投資比例，股票投資比重應(yīng)降至五成以下，增加平衡、組合型基金等穩(wěn)健投資標(biāo)的；至于臨近退休或已退休的投資，更應(yīng)以保守的組合、債券和平衡型基金為主。