溫州草根金融家洗腳上岸 受招安門檻不低

　　浙江省政府決定在全省開展小額貸款公司試點(diǎn)，并明確提出信譽(yù)好的小額貸款公司將推薦改制為村鎮(zhèn)銀行，以規(guī)范和引導(dǎo)民間融資。消息甫出，民間資本立刻表示希望“應(yīng)征入伍”。但是，有限的名額限制了眾多渴望擁有合法化地位的民間資本的腳步。

　　名額太少

　　被稱為“溫州草根金融第一人”的方培林，曾經(jīng)擁有中國第一個(gè)經(jīng)工商部門登記的民間金融機(jī)構(gòu)——方興錢莊。2001年他又建立了溫州第一個(gè)貸款擔(dān)保公司。當(dāng)聽到溫州試點(diǎn)小額貸款公司的具體政策時(shí)，他的第一反應(yīng)是“名額太少了”�！爸挥�11張入門證，就算加上5個(gè)特別名額，能不能得到都沒把握。”方培林對記者說。

　　根據(jù)浙江省實(shí)施意見的規(guī)定，試點(diǎn)期間，原則上是每個(gè)縣市區(qū)設(shè)立1家小額貸款公司，而列入綜合改革配套試點(diǎn)地區(qū)之一的溫州可獲得另外增加的5個(gè)名額。浙江目前共有90個(gè)縣（市、區(qū)），由此計(jì)算，加上溫州的5個(gè)特別名額，浙江省總共設(shè)立的小額貸款公司數(shù)量將超過100個(gè)，按照平均5000萬元的注冊資本估算，進(jìn)入的民間資金將超過50億元。據(jù)有關(guān)信息，溫州分布在全國的資金有6000億元。

　　按照該規(guī)定，溫州11個(gè)縣可以采取‘11+5’的形式開展小額貸款公司的試點(diǎn)工作。但據(jù)記者從浙江金融辦工作人員處了解，另外5個(gè)名額暫時(shí)不發(fā)放，依據(jù)試點(diǎn)工作開展情況而定。

　　在具體實(shí)施步驟上，7月到9月之間，小額貸款公司將首先在溫州、臺(tái)州、杭州、嘉興等地先行試點(diǎn)，9月后再全省鋪開，明年初視情況擴(kuò)大試點(diǎn)，并擇優(yōu)轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，一年后可以增資擴(kuò)股。

　　“就算溫州給每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一個(gè)小額貸款公司也不能滿足市場需要。小額貸款公司數(shù)量少，那么就基本不存在競爭，貸款利率還是降不下來。”方培林說。他用一個(gè)例子向記者解釋這句話的含義：就如人們到菜市場買菜，如果只有一家在賣，他要多少錢你都得買。而如果多家在賣，價(jià)格就會(huì)下來，你也可以有選擇余地。

　　據(jù)中國人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，今年1月，溫州地區(qū)的民間借貸的平均年息在14.124％以上，2月的民間借貸年利率加權(quán)平均達(dá)17.42％，而目前銀行貸款年利率為7.47％，民間借貸利率超過正規(guī)銀行貸款利率2倍。

　　據(jù)溫州金融辦的數(shù)據(jù)顯示，2007年溫州流動(dòng)性資本超過3000億元，每年約以14％的速度遞增。相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，民間提供的資金占了民營企業(yè)資金來源的30％至40％。

　　入股資格門檻高

　　武先生是溫州當(dāng)?shù)匾患抑�名投資擔(dān)保公司的負(fù)責(zé)人，他已經(jīng)申請了入股小額貸款公司的名額。“篩選程序很嚴(yán)格，要根據(jù)規(guī)定的資本金限制，還有就是業(yè)內(nèi)的聲望。眾多公司都被淘汰了�！蔽湎壬�告訴記者。

　　5月初銀監(jiān)會(huì)和人民銀行下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》后，溫州擔(dān)保協(xié)會(huì)就開始組織其會(huì)員企業(yè)籌備設(shè)立小額貸款公司。

　　根據(jù)浙江省政府規(guī)定，小額貸款公司主發(fā)起人原則上將從實(shí)力雄厚的當(dāng)?shù)孛駹I骨干企業(yè)中選擇，其他民間金融機(jī)構(gòu)可以參股。主發(fā)起人的民營企業(yè)要求凈資產(chǎn)不低于5000萬元（欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬元），資產(chǎn)負(fù)債率不高于70％、連續(xù)三年贏利且利潤總額在1500萬元（欠發(fā)達(dá)縣域600萬元）以上。發(fā)起企業(yè)持股比例不超過20％，其余單個(gè)自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10％，但不得低于小額貸款公司注冊資本總額的0.5％。

　　武先生舉例介紹，目前一家實(shí)力雄厚的鞋業(yè)集團(tuán)已經(jīng)被選作當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司的發(fā)起人。另外還按照資本金條件的限制選擇了20多家信譽(yù)優(yōu)良和具有實(shí)力的擔(dān)保公司入股。然后再從這20幾家中進(jìn)行第二輪篩選，最后會(huì)剩下10幾家左右真正入股名額。

　　“為了提高進(jìn)入門檻，溫州規(guī)定的入股小額貸款公司的股東條件很高，要求公司注冊資本金要兩個(gè)億，牽頭的民營企業(yè)最少為10％，剩下的90％由擔(dān)保公司出資，每家出資不能低于5％。”武先生對記者說，“入股條件很嚴(yán)格，絕對不止百里挑一。”

　　另外浙江省特別強(qiáng)調(diào)，小額貸款公司不得進(jìn)行任何形式的內(nèi)外部集資和吸收公眾存款，并且堅(jiān)持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，70％資金應(yīng)發(fā)放給不超過50萬元的小額借款人，其余30％資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5％。小額貸款公司不得向其股東發(fā)放貸款。

　　對于大部分資金發(fā)放給不超過50萬元小額借款人的限制，方培林說這點(diǎn)很容易被鉆空子，因?yàn)橛械钠髽I(yè)需要不只50萬元的貸款，那么如果他想貸更多，他可以找其他人來貸。也可以貸到超過50萬元的貸款，只不過麻煩一些。這項(xiàng)規(guī)定設(shè)置實(shí)際上是失效的。方培林認(rèn)為，這些限制應(yīng)該按市場規(guī)律來，而不是人為設(shè)定。

　　合法化的愿望

　　溫州民間形容中小企業(yè)借高利貸如“吸毒”，企業(yè)很容易陷入惡性循環(huán)。武先生告訴記者，在溫州短期拆借的民間借貸利率很高，可以達(dá)到月息六分甚至九分。對于民間金融機(jī)構(gòu)來說，高利率同時(shí)意味著高風(fēng)險(xiǎn)。

　　擔(dān)保公司等貸款企業(yè)經(jīng)常面臨著資本金不能收回的風(fēng)險(xiǎn)，甚至利潤和呆壞賬損失基本抵消。武先生認(rèn)為，基于這種情況，地下金融公司都非常希望自己的擔(dān)保公司能夠合法化，入股小額信貸公司，雖然收益有所下降，但是風(fēng)險(xiǎn)減小，而且可以受到法律保護(hù)。地下金融都渴望能轉(zhuǎn)到地上。

　　銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，小額貸款公司的貸款利率不得超過有關(guān)部門規(guī)定的上限，下限為央行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，浮動(dòng)幅度按照市場原則自主確定。

　　方培林告訴記者，利息收益減少換來的是壞賬風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)的大大降低，這是他和他的同行們期望的。

　　按照規(guī)定，小額信貸正常的利率不超過國家基準(zhǔn)利率的4倍，這是企業(yè)能夠承受的。和以前利率比是存在落差，但是風(fēng)險(xiǎn)減小以及有可能以后成為民營銀行的股東，致使很多擔(dān)保公司都希望能盡快有合法地位。

　　“如果1000萬元一年可以有15％的利潤，我就很知足了。”武先生對記者說，“至少我是受法律保護(hù)的�！�

　　北京大學(xué)農(nóng)村金融研究專家王曙光教授認(rèn)為，民間金融利率的制定不應(yīng)該根據(jù)法律，而是要看當(dāng)?shù)氐氖袌銮闆r。如果民間資金競爭激烈，利率自然會(huì)下降。

　　鏈接

　　民間借貸政策變遷

　　2005年2月

　　2005年3號(hào)文件《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》中提出，“城市商業(yè)銀行和城市信用社要積極吸引非公有資本入股；農(nóng)村信用社要積極吸引農(nóng)民、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)入股，增強(qiáng)資本實(shí)力”。這些論述被認(rèn)為為民間資本進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)提供了一種可能性。

　　2005年3月

　　當(dāng)年“兩會(huì)”上政府工作報(bào)告中出現(xiàn)“金融機(jī)構(gòu)所有制多元化”的最新提法。

　　2005年下半年

　　2005年下半年起，央行在山西和陜西等5�。▍^(qū)）參與設(shè)立商業(yè)性小額貸款公司9家，其他省份的民間資本也自發(fā)成立多家同類公司。

　　2007年

　　2007年，第一批村鎮(zhèn)銀行在四川、江西、湖北等地誕生。浙江的村鎮(zhèn)銀行是作為第二批的試點(diǎn)。

　　2008年

　　2008年5月，銀監(jiān)會(huì)央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》后，7月，浙江成為國內(nèi)首個(gè)對此作出正式反應(yīng)的省份。■

　　相關(guān)

　　小額貸款各地運(yùn)作模式

　　山西晉商模式：山西平遙縣被確定為山西省惟一的試點(diǎn)縣，并于2005年底成立兩家商業(yè)小額貸款公司。小額貸款公司實(shí)行市場化利率，資金的價(jià)格由市場資金供應(yīng)量和市場需求量來決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率。公司的市場定位準(zhǔn)確、運(yùn)行機(jī)制靈活、貸款方式簡便宜行，兩家小額貸款公司正常貸款余額為6784萬元，占比99.78％。

　　海南瓊中模式：海南瓊中黎族苗族自治縣借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新出“無需抵押，政府貼息”的農(nóng)村小額貸款新模式，解決了農(nóng)民融資難題。

　　農(nóng)民貸款只需5戶以上聯(lián)保，經(jīng)過簡便的貸款手續(xù)，5到7個(gè)工作日就可貸到款，最少250元，最多2萬元，貸款期限1至3年，年利率為7.29％，提前還款的政府給予100％貼息，按期償還的給予80％的貼息。

　　瓊中模式中建設(shè)的信用制度值得一提�！靶庞脩簟庇赊r(nóng)村信用社發(fā)給貸款證，授信額度根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模最高額度在2萬元以內(nèi)。農(nóng)戶再次貸款時(shí)，憑貸款證直接到所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)就能貸款�！靶庞脩簟泵績赡暝u(píng)定一次，不設(shè)終身制。逾期未償還貸款的農(nóng)戶，縣政府列為“不守信用戶”（黃牌），三年內(nèi)不給予貼息貸款，并在縣有線電視臺(tái)曝光。

　　寧夏草根模式：近年寧夏回族自治區(qū)在部分貧困鄉(xiāng)村探索建立村級(jí)發(fā)展互助資金，各級(jí)財(cái)政先期無償注入資本金，通過農(nóng)戶自愿入股方式吸收聚集民間資本，以小額信貸方式有償發(fā)放。

　　寧夏貧困村互助資金試點(diǎn)采取由政府配股、農(nóng)戶自愿入股為主的籌資方式，廣泛吸收聚集民間資本。農(nóng)戶加入互助資金需要認(rèn)購每股千元的股金，政府配股600元，自己出資400元；絕對貧困農(nóng)戶參加互助資金，政府在配股基礎(chǔ)上贈(zèng)股200元，自己只出資200元。農(nóng)戶申請借用必須找?guī)讘粜抛u(yù)較好的家庭組成擔(dān)保小組，如果逾期欠款不還，擔(dān)保戶連帶受責(zé)。