白領夫婦的還貸、購險計劃

個人檔案姓名：李冰職業(yè)：外企高級銷售經(jīng)理理財目標：

1. 選擇合適的人身險和家庭財產(chǎn)險。

2. 每年的結余如何投資？

3. 三年內(nèi)購買市區(qū)價值100萬元的新房。
　
這是白領夫婦常見的投資“通病”：一套房產(chǎn)作為投資，除此以外不精通股市、債券、基金等其他投資方式，更沒有保險常識。如何制定今后的還貸計劃？如何權衡房產(chǎn)投資和其他投資的比例？如何進一步改善住房條件？心中沒底！

今年32歲的李冰是一家外企公司的銷售經(jīng)理，太太張霞剛剛讀完MBA，專注事業(yè)的夫妻有一個女兒，今年才2歲。

李冰夫婦收入不錯，兩人月薪總數(shù)在15000元左右，但太太張霞總感覺每月的還貸壓力太大。

兩套房子、一輛車子，如何合理安排提前還貸？

張霞的擔憂不無道理，目前李冰有兩套房子和一輛車子的貸款沒有還清，每月有將近6000元左右的貸款需要償還。

1997年時，李冰在莘莊附近買了一套二室一廳的房子，價值18萬元，現(xiàn)在自己住著，這套房子每月還款1000多元，還有十幾年的貸款沒有還清；1999年時，為了投資，李冰在西康路長壽路買了一套二室一廳的房子，現(xiàn)在每月收取租金3300元，這套房子的租金還算高，以租養(yǎng)房的同時還有1000多元的結余；因為住在莘莊不方便，李冰買了一輛賽歐，三年期的貸款，每月還款2500元左右。

李冰夫婦不太善于投資，當然也沒有時間。所以他們打算把每年的結余提前償還貸款，請問在這兩套房、一輛車的貸款中，應該先償還哪一項貸款？這樣能迅速減少每月的還款壓力？

購買何種壽險、三年以后的車險如何購置？

李冰夫婦公司福利都不錯，所以他們沒有考慮為自己購買商業(yè)保險，有了女兒后，經(jīng)常帶女兒看病，這才意識到看病是一筆很大的開銷，從而考慮到要為家庭買保險了。

李冰問，何種保險可以報銷女兒的醫(yī)藥費？或者在女兒生病時，能給家長一點補貼？當然還有自己和太太的保險，何種壽險適合李冰夫婦，一年的保費控制在多少才算合理？

因為有兩套房子和一輛車子，李冰對家庭財產(chǎn)險也很關注：請問何種家庭財產(chǎn)險既經(jīng)濟又實惠？三年到期后，如何購買汽車保險？

如何實現(xiàn)三年內(nèi)買100萬元房子的夢想

張霞的夢想是在三年內(nèi)購買一套市區(qū)價值100萬的房子加上裝修，以現(xiàn)在兩人的財政狀況來看，有點懸！如果要在三年內(nèi)買房的話，屆時肯定要對現(xiàn)有的房產(chǎn)做一次“盤整”，請問張霞應該割舍哪一套房子？

每月收支狀況 單位／元
收入 支出
本人收入 8000 房貸 3000
妻子收入 7000 基本生活開銷 6500
房租收入 3300 汽車貸款 2500
合計 18300 合計 12000
每月結余 6300

年度收支狀況 單位／元
收入 支出
年終獎金 20000 人情往來 10000
旅游 5000
合計 20000 合計 15000
年度結余 5000

家庭資產(chǎn)負債狀況 單位／元
家庭資產(chǎn) 家庭負債
現(xiàn)金及活存 5萬 房屋貸款（余額） 33萬
股票 價值8萬 汽車貸款（余額） 7萬
房產(chǎn)（自用） 18萬
房產(chǎn)（投資） 38萬
汽車 12萬
黃金及收藏 4萬
合計 85萬 合計 40萬
凈值 45萬

專家金言

人身險：重大疾病險和住院險優(yōu)先考慮，勿忘企業(yè)給予的子女醫(yī)療福利，保費總額控制在年收入的10%左右；適量增加家財，汽車和房子的總價就是家財險的總保額。

安排好保險計劃后，優(yōu)先償還汽車貸款，再考慮住房商業(yè)貸款。

在2005年時，公積金和商業(yè)貸款組合，貸款20年買房100萬元；優(yōu)先償還汽車貸款。

專家分析 貸款20年買房100萬元，優(yōu)先償還汽車貸款

根據(jù)交行理財中心推算，李冰夫婦在3年內(nèi)購買市區(qū)價值100萬元新房的計劃是完全可能的，不過還款時間可能要延長一點。交行理財顧問推薦貸款期限為20年，按照李冰夫婦在1997年買的房子公積金借款10萬元算，采取公積金沖還貸款本金的方式，到2005年，又以重新用公積金貸款，那么100萬元的新房，首付20萬元，組合貸款80萬元，采取等額本息還款方法，每月還款額5243.79元，采取等額本金遞減還款方式的話，首期還款額6610.84元，以后每期減少13.66元。加上到時出租莘莊房子，每月可以獲得租金1500～2000左右來補貼還款額，李冰夫婦完全有能力償還貸款。

從年度結余情況來看，李冰夫每年可結余8萬元左右，如果要在3年后購置新房，首付款20萬元是必須要準備的，所以交行理財顧問不建議李冰用余款提前還貸，況且如果李冰夫婦原本的兩套房子是采取等額本息還款方式的話，提前還款也并不合算。如果不考慮再次買房因素的話，提前還貸應該采取先償還借款利率高的品種，再償還借款利率低的品種，如在本例中，該先償還汽車貸款5.49%，然后是商業(yè)性住房貸款5.04%，這樣的話，可以減少每月的利息還款支出。

交行理財顧問根據(jù)李冰夫婦的情況，推薦太平洋安居理財保險，該險種有保障對象廣、保障風險大的特點；更重要的是，該保險一年一保，另外有一部分固定的增值金回報。按目前的情況測算下來，高于銀行存款利率和國債利率，是非常不錯的產(chǎn)品。（交通銀行上海分行理財顧問 殷哲）

專家分析 人身險：重大疾病險和住院險優(yōu)先考慮，勿忘企業(yè)給予的子女醫(yī)療福利

李冰夫婦系本市企業(yè)在職職工，享有國家法定的社會醫(yī)療保障的福利（本市在職職工醫(yī)療保障福利待遇細則詳見《理財周刊》第27期第52頁，2002年7月22日出版）。除此之外，李冰夫婦亦可考慮選購一些商業(yè)醫(yī)療保險，作為對夫婦兩人現(xiàn)有社會醫(yī)療保障福利的補充。

從目前本市各商業(yè)保險公司所提供的與醫(yī)療相關的個人保險品來看，大致可劃分為4類：住院費用類保險、住院津貼類保險、重大疾病類保險和意外傷害醫(yī)療類保險。前3類保險具有一個共同的特點：幾乎只有在發(fā)生住院的前提下，保險公司才承擔醫(yī)療保險理陪的責任。

考慮到李冰夫婦工作及生活特點，我們建議李冰夫婦可根據(jù)現(xiàn)有的醫(yī)療保障狀況及個人未來的醫(yī)療費用的支出預期，確定合理的保險類別、適度的保險金額，適當?shù)剡x購一些重大疾病及住院類的商業(yè)醫(yī)療保險。至于日常門／急診醫(yī)療費用，除了法定的社會醫(yī)療保險承擔一部分之外，剩余的部分只能靠個人自理了。

特別提醒，盡管李冰夫婦的家庭收入較高，但目前的還貸壓力不小，因此李冰夫婦的家庭經(jīng)濟收入務必應保持穩(wěn)定，因而我們建議李冰夫婦應增加意外傷害及意外傷害醫(yī)療類的保險，以免未來的意外風險引起家庭財務危機。

另外，根據(jù)本市1980年頒布《關于本市國家機關、事業(yè)單位實行職工家屬醫(yī)療費補貼的試行辦法》的相關規(guī)定，李冰夫婦的工作單位（任意一方）可依李冰夫婦的申請為李冰夫婦的女兒承擔50%的醫(yī)療費用（該項政策規(guī)定家屬子女享受的企業(yè)醫(yī)療福利可延續(xù)至子女年滿16周歲）。據(jù)此，李冰夫婦的女兒也可享受一定程度的、由企業(yè)承擔的醫(yī)療福利。因此李冰夫婦可根據(jù)女兒現(xiàn)有的醫(yī)療費用支出狀況、結合業(yè)所能提供的醫(yī)療福利程度，為女兒選購一些商業(yè)醫(yī)療保險，具體的品種可考慮重大疾病類、意外傷害類及住院費用、院津貼類保險。
家財險：適量增加

根據(jù)國家目前的信貸政策，李冰夫婦在買房購車時應已購買抵押住房按揭保險和車輛保險（包括車輛損失險、第三者責任險和全車盜搶險）。其中，住房抵押保險的保險責任范圍除了涵蓋因意外、災害事故導致的房屋結構本身損失之外，還包括了投保人因意外身故、殘疾等意外事故引起的喪失全部或部分還貸繳費的責任；車輛保險的保險責任則涵蓋了因意外導致的車輛損失責任、正常駕車過程中因意外導致第三方損失、傷害的賠償責任，以及因他人盜竊導致的車輛損失責任。

從家庭財產(chǎn)現(xiàn)狀來看，我們建議李冰夫婦可考慮添一些家庭財產(chǎn)保險。目前本市財產(chǎn)險保險公司所推出的險種，保障范圍除了涵蓋一般的因災害損失、盜竊損失等家庭財產(chǎn)責任之外，還包括因家庭住戶高空墜物傷人、水管漏水損壞鄰人財產(chǎn)等引起的第三者賠償責任、因有線電話被他人盜用損失等責任領域。

另外，李冰夫婦目前還處于車輛按揭的還款期，因而必須購買車輛損失險、第三者責任險和全車盜搶險。待還款期結束后，除了第三者責任險（法定必保）之外，李冰夫婦可在選擇投保車輛損失險、全車盜搶險的同時，另行選購一些其它的車輛保險品種。