信用卡，您省省吧！

　　一個愿打一個愿挨。信用卡讓喜兒和她爹升級成“都市新貧族”和“月光女神”。對于講究FREEDOM（自由）、FANTASY（夢想）、FUTURE（未來）、FUN（趣味）的F5世代，他們是代言人。


　　信用卡是驢打滾。算一筆賬：按照工行目前的計息方式，透支1120.5元，還款日前補(bǔ)齊，如果漏掉了0.5元，一個月后，循環(huán)利息等于17元多，年利率18%-20%。不久前，花旗銀行還因為違約金過高而被告，信用卡帶來的財源，在這家銀行占到80%。

　　可嘆，近來北風(fēng)吹。不光他們過不了年，黃世仁家也收不著租子。

　　韓國在先。2003年11月起，三大信用卡公司全部告急，LG、三星、KEBCredit先后出現(xiàn)資金危機(jī)，幾近倒閉；每十個韓國人就有一個還不起信用卡債。英國緊追。2003年12月，由信用卡制造的危機(jī)高達(dá)9057億英鎊，除去房屋貸款，平均每個人的債務(wù)占年收入的1/3。

　　一場高利貸向莊家和錢家發(fā)起的攻擊，排山倒海。

　　我們這邊，還在早晨八九點(diǎn)鐘。各大銀行紛紛下血本，把信用卡捧為“希望之星”。韓國模式，被各種人津津樂道……

　　信用卡這東西，被《時代》周刊選作20世紀(jì)的偉大發(fā)明之一。

　　這家伙人小鬼大。1959年剛剛在美國誕生，而今已經(jīng)成為現(xiàn)代生活的工具之一。如今每個年齡在15歲以上的韓國人平均使用4張不同的信用卡，擁有10張信用卡的人數(shù)超過23萬。西方國家持有10張以上信用卡的人不在少數(shù)。

　　信用卡之害，大到可以殺人。而且莊家、錢家，左右通吃。

　　1994年，日本懸疑小說女王宮部美雪出過一本《殺人信用卡》，揭露日本社會信用卡之患。作品直譯為《火車》，作者認(rèn)為，信用卡是一列誘人搭乘的火車，旅客陸續(xù)上車，卻不知最后的目的地是地獄。她提出一個概念：信用借貸，就是渴求業(yè)績無止境擴(kuò)大的銀行，對空有夢想?yún)s希望輕松達(dá)成的人設(shè)下的經(jīng)濟(jì)陷阱。這種陷阱，反過來也會禍及銀行和國家。

　　罪狀之一：驢打滾

　　由于一般人每次使用信用卡的額度并不大，因此很容易像滾雪球一樣，在不知不覺中累積了龐大的債務(wù)。為了清償下個月賬單的最低繳款額度，只好再多辦幾家銀行的信用卡來周轉(zhuǎn)調(diào)度。在臺灣，20幾歲的男生女生，擁有10張信用卡，負(fù)債30多萬元，是家常便飯。連自己都說“要用一輩子的時間來還錢”！

　　罪狀之二：殺人于無形

　　信用卡公司最喜歡的客戶，既不是還得起的富人，也不是花不起的窮人。有點(diǎn)錢，但毛手毛腳的顧客，簡直是他們的“如意郎君”�；�本上，信用卡業(yè)務(wù)六成以上靠他們養(yǎng)活。在英國，有1/4的人不知道自己到底欠了多少錢，就這樣一刀一刀被砍死。一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退，信用卡泡沫立刻溶解你的全部身家，如今，大把這樣的“負(fù)人”要么宣布破產(chǎn)，要么干脆跳樓。更為惡劣的是，因為信用卡刷卡不需要密碼和身份證，簽名即有效。一旦丟失，你死得有多慘，完全取決于那邊有多大膽！對這項全球統(tǒng)一的交易規(guī)則，發(fā)卡機(jī)構(gòu)美其名曰：“方便顧客。”其實就是，方便多刷，愛誰誰！刷就行！

　　罪狀之三：迷死人不償命

　　銀行為了增加信用借貸業(yè)績，花樣翻新著各類優(yōu)惠方案吸引大眾。從禮品到廣告，一律打扮得美侖美奐，專戳小便宜心理和追星心理的軟肋。在LG的信用卡廣告里，全智賢悠閑地與男友一起搭上腳踏車，在鮮綠的草原上度過快樂的一天，高利貸變身“野蠻女友”，叫人賠得心甘情愿。

　　罪狀之四：最要命的，刷卡上癮

　　越刷越窮，越窮越刷，這是個死循環(huán)。好像王小波講過的海豚的“自激”效應(yīng)�！胺哺呒墑游锬X子里都有快樂中樞，對那地方施以刺激，你就樂不可支。據(jù)說吸毒會成癮，就是因為毒品直接往那里作用。有篇科普文章里說到有幾個缺德科學(xué)家在海豚腦子里裝了刺激快樂中樞的電極，又給海豚一個電鍵，讓它可以自己刺激自己。結(jié)果它就抽了瘋，廢寢忘食地狂敲不止�！彼⒖�類似，因為能產(chǎn)生快感，一旦中招，就成了抽瘋的海豚。

　　罪狀之五：損人不利己

　　隨意放貸的發(fā)卡行，難逃“負(fù)人”的咒怨。美國有一家Providian信用卡公司，2000年排在美國500強(qiáng)�？恳粋�印度人發(fā)明的精密算法，能專門找出有過破產(chǎn)經(jīng)歷，但再苦也要還債的人。因為這些人一般貸不到其它銀行的錢，Providian就以極高的利息向他們放債，挖出了信用卡市場最大的金礦。這筆不義之財，終結(jié)在布什上臺之后，經(jīng)濟(jì)一衰退，Providian就灰飛煙滅了。更多的問題，來自銀行的貪欲。有的不對客戶的信用程度進(jìn)行充分審查，就隨意放貸出去。有的信用卡公司將信用卡發(fā)給了未成年的學(xué)生，很多無業(yè)者也能申請到信用卡。韓國銀行為爭奪客源，經(jīng)�；ハ鄩旱颓房罾�率。壞債的惡性膨脹，變成了一把懸在銀行頭上的達(dá)摩克利斯之劍。上個月，LG信用卡曾因現(xiàn)金周轉(zhuǎn)危機(jī)暫停過一次預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，其債權(quán)人本來認(rèn)為上月的17億美元緊急貸款足以讓該行撐到年底，但沒想到上周LG信用卡在一個月內(nèi)第二度被迫暫停部分預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，并需要再度注資。目前LG信用卡的債權(quán)人已同意再為其提供2.5億美元的現(xiàn)金。然而業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為，這筆資金最多只能解解近渴。

　　罪狀之六：一不小心，禍國殃民

　　塑膠貨幣如果過熱，無異于泡沫經(jīng)濟(jì)。今天韓國的危機(jī)，政府難辭其咎。亞太金融危機(jī)后，韓國政府把信用卡行業(yè)作為金融增長點(diǎn)，出臺各種措施，拔苗助長。韓國的法令明文規(guī)定，如果商家被舉報不接受信用卡的使用，將受到罰款的制裁。為了讓商家和顧客都愿意使用信用卡，政府還規(guī)定使用信用卡的手續(xù)費(fèi)由信用卡公司承擔(dān)且降低了信用卡的使用費(fèi)。韓國政府為了促進(jìn)信用卡消費(fèi)和信用卡公司的發(fā)展也推出了一些優(yōu)惠政策。比如年底結(jié)算個人所得稅的時候，信用卡消費(fèi)額的20%將從個人應(yīng)納稅收入中扣除。一時間，韓國獨(dú)立信用卡借貸機(jī)構(gòu)（如三星、LG等）的資本回報率達(dá)到52%，這一水平在其它信貸領(lǐng)域聞所未聞。韓國儲蓄率過去在全世界名列前茅，1995年的儲蓄率為35.5%, 但是，今年預(yù)計會降至27.3%。與此同時，家庭債務(wù)與國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比率自1998年來翻了一番，達(dá)80%，與美國水平相當(dāng)。萬事達(dá)卡國際組織亞太區(qū)經(jīng)濟(jì)分析師Vuwa Hedrick－Wong如此分析�！绊n國就像一個長期飽受饑餓后突然進(jìn)食的病人。長達(dá)10年以抑制消費(fèi)為取向的金融政策突然逆轉(zhuǎn)造成了今天的后果�！�

　　事實上，信用卡產(chǎn)業(yè)永遠(yuǎn)的贏家，只有Visa與MasterCard，因為他們非莊非錢，只提供網(wǎng)絡(luò)，伺候著賭局。就像2001年，章子怡為Visa拍的廣告，只有她武功高強(qiáng)，最后打倒所有的人。

　　說到底，信用卡之禍，就是明知山有虎，偏向虎山行，類似吸煙。英國當(dāng)局已經(jīng)計劃規(guī)定信用卡和貸款的廣告信息，將按照香煙盒上的健康警語，加注類似的“財富警語”。警告人們，這東西等于火中取栗。認(rèn)識國內(nèi)一位做信用卡咨詢的資深顧問，從來不用信用卡。

　　馬里蘭大學(xué)教授喬治·李澤爾（Geoge Ritzer）認(rèn)為，信用卡是一種Mc信用。

　　麥當(dāng)勞是垃圾食品，應(yīng)該沒人否認(rèn)。但，如果說信用卡是垃圾貨幣，無異于重磅炸彈，尤其對于起步期的國內(nèi)信用卡行業(yè)。無論如何，剛剛過去的一個月，韓國和英國面臨的信用卡危機(jī)，萬萬該當(dāng)引以為戒！畢竟，麥當(dāng)勞吃上癮，虛成一個大胖子，不是鬧著玩的！