你的習慣能值多少錢？

何謂習慣？ 　　習慣是一種定型的行為，是長時期逐漸養(yǎng)成的語言、思維、行為等生活的方式。歸根到底，是一種條件反射。教育家認為，行為一旦變成了習慣，就會成為人的一種需要。 　　不實用的購物習慣 　　你有沒有注意過自己買回來的物品中，有很多是“無用之物”。 Lisa在大病一場后，決定聽從醫(yī)生的建議增加健身時間和費用預算。半年前，她和先生特意趕到一家健身會所了解健身年卡的消費規(guī)則；經(jīng)過一番比較與討價還價，他們倆以原價的65%購得兩張全時段健身卡，總共花費了6500元。此后一段時間，他們選擇周末結(jié)伴健身，但堅持不到兩、三個月，Lisa鍛煉的興致就沒了。 仔細算一下，Lisa夫婦一共才去健身會所鍛煉9次，若按單次消費的價格120元/人計算，僅需支付2169元。但他們卻為9次健身，花費了6500元，而Lisa的月薪也不過是4200元。 　　與Lisa的購物經(jīng)歷相同，兩年前，Alex與Neil從市中心搬遷到市郊后，決定買一部跑步機。有了這個想法后，他們逛了好幾家體育用品商店，花了大約12000多元買了一部跑步機，雖說價格不便宜，但他們比起市中心健身會所的年卡還是一項劃算的“長期投資”。剛買來不久，Alex與Neil經(jīng)�！皳屩�”使用機器，但才過一個月，倆人的跑步興趣便淡下來了�，F(xiàn)在，每個月他們使用這部機器的頻率不會超過5次，而且鍛煉熱情也從跑步轉(zhuǎn)移到打羽毛球上了。 　　或許，這只是Lisa、Alex與Neil買過的眾多“無用物”其中之一的例子罷了。大部分東西，都是買了之后，只用過一段很短時間后，就再用不上了。事實上，這些東西都不是他們真正需要的，他們之所以買這么多的“不實惠的無用之物”，都是得了一種“寧可多買”的購物習慣。而改變、控制這種習慣的有效措施是，在買東西之前徹底想清楚：“我是真的需要買這個東西，還是為了瞬間的滿足感？”另外一個辦法是延遲大筆購物的時間，或許過一段時間后，你會發(fā)現(xiàn)自己并不是真的需要這些東西。 　　追求表面奢華的習慣 　　在大多數(shù)人認為，成功就意味著開新型豪華汽車，持銀行金卡，戴名表，穿名牌衣服、鞋子，住豪華房子。我們都羨慕擁有這一切的人，認為他們的生活肯定比我們好�？赡隳睦镏�道，那些拿著外在美好生活裝飾物到處擺譜的人，實際上，他們不過是在租用一種自己根本負擔不起的生活方式。 　　Ruby夫婦倆是一對典型的“月光族”。Ruby和她老公都在外資公司工作，公婆還擁有一家服裝公司，因此，他們雖說每月收入高達2、3萬，但來得快花得也快。Ruby懷孕了，老公及四位老人不允許她獨自駕車上下班，而老公已擁有一輛本田車，聽說車子不經(jīng)常使用挺容易出故障的，夫妻倆便決定將Ruby的Polo車賣掉。這輛Polo車買來不到一年，Ruby消耗的公里數(shù)剛過6800公里，但轉(zhuǎn)手賣掉的價格只有新車的70%，還不包括上牌的一系列費用。從買來到賣出的不到一年間，Ruby就損失了5萬多元。 　　前不久，這對小夫妻路過一家汽車銷售公司，被一輛進口新款寶馬車吸引，最后，在年終清倉折扣的誘惑下買入這輛新車，總共花費了84萬元�，F(xiàn)在，Ruby老公將他自己那輛本田車冷落在車庫里。但每個月的停車費、每年的維修保養(yǎng)費還是省不了，算算每個月的養(yǎng)車費竟高達3、4千。 　　在國內(nèi)，像Ruby夫婦這么愛車、買車的人不多。個人理財顧問認為，任何商品的總成本，除包括購買和運轉(zhuǎn)兩大直接成本外，還包括“機會成本”。這個機會成本是指你可以用這筆錢做其它的用途。還是以Ruby夫婦為例，他們將84萬元用于買車，就無法得到儲蓄或投資的收益。 Ruby夫婦可以用這84萬元買一套住房，三四年后，房子的價格會上漲，而他們的汽車價值卻在急劇下降。做汽車生意的朋友告訴我，一輛車出問題大多發(fā)生在新車出廠后的5000公里到10000公里之內(nèi)，因此，買入開過12--18個月的二手汽車可能是最劃算的，它仍然和新的差不多好，但價格卻便宜得多。就二手車的價格看，即便是轉(zhuǎn)手賣掉一輛剛上路不久的新車，也必然會掉價30%或者更多。 　　事事難以預料，Ruby老公因年少氣盛與他的臺灣主管發(fā)生了爭吵，最終恨恨地離開了公司。在失業(yè)的過程中，他發(fā)現(xiàn)自己不僅失去了富足生活的物質(zhì)招牌，同時也失去了自己的身份；過去他將大部分時間用來上班、應(yīng)酬、掙錢、付帳單和裝點表面生活，那些“成功”都是為了“秀”給別人看，而丟掉了工作便沒有了保持良好形象的必要了！ 　　輕視小錢的習慣 　　很多時候，人們喜歡用小錢博大錢，林強就是這樣：一周只不過花50元，但博到的獎金可就是100萬、500萬元！ 俗話說：窮人買彩票，富人買股票。但林強卻有買彩票的習慣，雖然他還是一家上市公司的部門經(jīng)理。林強每周總要抽出50元購買“天天彩、雙色球”；自第一次購買至今已有五年多了，他的理論是：只要將這個習慣保持十年，必定有一次中大獎的可能。但至今，他最大的中獎額也僅為1000元，不過中獎的次數(shù)倒有3次。 我們不妨為林強算筆帳：一年52周，每周花費50元；五年，總共花彩票上的費用是13000元；扣除他三次的中獎額，他在彩票上的“沉沒成本”正好是1萬元。 　　在大多數(shù)富翁看來，玩彩票就像賭博，玩者根本無法知道總的數(shù)目，所以也無法知道中彩的可能性或期望值。比如說，共有450萬張彩票，你買了一張，你贏的機會是450萬分之一，而你期望的是100萬元人民幣。按照風險與回報率看，大多數(shù)彩票游戲是玩家必輸?shù)挠螒颉?假設(shè)林強將他每月買彩票的錢用于投資，購買的是年收益率5%的基金，采用的是定期定額固定投資法，并將每年的分紅轉(zhuǎn)為再投資，這樣，五年來他可得的投資本金及收益總共為1.5萬元；若按10%的復利計算，五年的本息和是1.746萬元，十年則高達4.558萬元。這就是輕視小錢所付出的昂貴代價！ 　　不理性的用錢習慣 　　如果你現(xiàn)在有足夠的錢去付清住房抵押貸款，你會怎樣做？ 大多數(shù)人會提前還清貸款，然后享受沒有還款壓力的良好感覺。這是一個用錢的習慣問題，而不是經(jīng)濟學家所說的金融話題。這怪你的父母，你所有的關(guān)于金錢的態(tài)度、習慣源于你的父母。 　　Joy在一家美資500強公司任物流主管，月收入不菲，但她的用錢習慣非常傳統(tǒng)。每個月的收入扣除基本生活費用后，她將余錢存入銀行；每逢春節(jié)，她總要取出所有的儲蓄存折，然后一筆一筆地計算，看看自己積累了多少錢？Joy非常喜歡數(shù)錢時的感覺，這讓她感到安全與滿足。小時候，她總在年終時看到勞作一年的父母計算工分，然后從村會計那里領(lǐng)錢。 　　2002年，Joy準備在市中心買一套住房。買房的總價與她的積蓄有一定的距離，Joy便聽從售樓小姐的建議采用抵押貸款的方式買房。至今，Joy還擁有十多萬元的抵押貸款，雖然銀行存款額顯示她完全有能力還清這部分借款，但喜歡占有實實在在金錢的習慣讓她放棄了提前還款的念頭。 　　個人理財顧問對Joy的習慣感到惋惜，不妨讓我們看看，Joy為她的習慣付出了多少代價。若按現(xiàn)行的住房商業(yè)貸款利率計算，她的借款年利率為5.04%，但她近十萬元存款的一年期儲蓄利率為稅后1.584%，兩者的利差為3.456%。你可以這樣想象，銀行在前臺收了Joy的儲蓄額，經(jīng)過銀行內(nèi)部的幾道流程后，在后臺又將這筆錢“借給”了Joy；就像把左口袋的錢挪到右口袋，但Joy卻讓銀行白白賺了3.456%的利差。十萬元的借款，一年損失就是3456元，十年就是34560元，還沒有計算這部分錢的利息！ 　　記得有哲人說，我們真正的敵人就是自己。很多習慣之所以不易糾正，因為這是多年積累、逐步養(yǎng)成的；即便現(xiàn)在有意識重新建立好的習慣，卻是困難重重！很多時候，我們知道什么是好，但具體做起來遇到障礙的原因是難以與“多年的習慣”抗衡。因為我們處在習慣中，大多數(shù)人便不知習慣的好壞，也從來沒有算計過哪些習慣能為我們的生活加分，又有哪些習慣讓我們不斷地“壞帳”。