從白領(lǐng)小資到小財(cái)女規(guī)劃

    情況介紹：

　　從白領(lǐng)小資到小財(cái)女。

　　小何是一個(gè)活潑開朗的女孩，她認(rèn)為財(cái)富是一步一步積累起來的，現(xiàn)在她的工資是3500元，每月交給家里500元伙食費(fèi)，買買衣服、朋友聚會(huì)、看看表演，自己每月工資的一半會(huì)消費(fèi)掉。并且，她喜歡去不同的國家看看走走，每年她會(huì)給自己安排一個(gè)假期，到不同的國家旅游。另外由于工作了幾年，已有一筆小小的財(cái)產(chǎn)，大約有3萬元。她希望在短短的時(shí)間內(nèi)，自己的財(cái)富可以發(fā)芽成長，從3萬到5萬，從5萬到8萬，從8萬到10萬。對(duì)于財(cái)富的渴望使她期望有收益較高且流動(dòng)性不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品。于是，她想請(qǐng)理財(cái)師幫忙規(guī)劃規(guī)劃。

　　當(dāng)下，80年代后的白領(lǐng)一族都追求著這樣既不降低生活品質(zhì)同時(shí)又能增長自己財(cái)富的理財(cái)規(guī)劃。小何，一個(gè)單身的小白領(lǐng)，月月入賬的穩(wěn)定生活讓她的理財(cái)需求很具代表性，如何幫助我們的“小資女”變身成“小財(cái)女”呢？讓我們先清楚地了解一下小何的財(cái)務(wù)狀況。

　　我們先看一下依據(jù)小何日�，F(xiàn)金收支制作的現(xiàn)金流量表：

　　從表上可以看出，3萬元的存款加上每年1.2萬元左右的資本增量，需要短時(shí)間成倍增長財(cái)富，看似很難，但付出總與收入成正比，我們的建議思路依舊從那句老話“開源節(jié)流”開始。用的是老話，但具體理財(cái)措施卻是既考慮到收益性，又具良好的流動(dòng)性，完全迎合小何的“求富、求快”的理財(cái)要求。

綜合理財(cái)建議：

　　我們的“開源”，開的第一個(gè)資金源頭就是好好運(yùn)用小何手中3萬元的存款和每月、每年的資金增量進(jìn)行合理投資。根據(jù)小何的年齡和財(cái)務(wù)特點(diǎn)分析，我們發(fā)現(xiàn)她符合了財(cái)務(wù)規(guī)劃生命周期理論中的青年期――具備一定的收入能力，愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)去積累資產(chǎn)，可以適當(dāng)考慮較高風(fēng)險(xiǎn)的投資。這也非常迎合小何的理財(cái)意愿，因此提出以下建議。

　　建議一：穩(wěn)健型投資。小何月度資金結(jié)余為1250元，建議她可以選擇一只穩(wěn)健型基金進(jìn)行定期定額申購，如交銀施羅德(交銀施羅德新聞,交銀施羅德說吧)穩(wěn)健基金。定期定額申購類似傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄品種零存整取，可以較好地利用月度收入的特點(diǎn)，增加資金運(yùn)用效率。投資于穩(wěn)健型基金品種，一方面基金操作上有一定的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，適合散戶。另一方面，穩(wěn)健型基金相對(duì)波動(dòng)較小，不易產(chǎn)生因每月申購形成的收益抵沖風(fēng)險(xiǎn)。

　　建議二：風(fēng)險(xiǎn)投資賺取高回報(bào)。我們建議小何使用存款中的一半資金1.5萬元來投資一只小盤股票型基金，如交銀施羅德成長股票型基金、廣發(fā)小盤等。小盤基金具有盤小、靈活的特點(diǎn)，較于大盤基金，投資更積極，追求更高的回報(bào)率，非常符合小何短期高回報(bào)的理財(cái)要求，與穩(wěn)健型基金相比，投資股票型基金面臨著與收益等比例的投資風(fēng)險(xiǎn)。從流動(dòng)性上看，股票型基金贖回一周后資金即可到賬。

　　建議三：外匯買賣加大財(cái)富積累。當(dāng)前大多投資產(chǎn)品的標(biāo)的往往與股市掛鉤，為了分散投資，同時(shí)獲得更多投資機(jī)會(huì)，建議小何可以使用余下的1.5萬元存款資金購匯，進(jìn)行外匯買賣操作。像小何這樣的年輕白領(lǐng)，接受能力強(qiáng)，頭腦靈活，加上運(yùn)用網(wǎng)上分析與網(wǎng)銀操作，上手將會(huì)很快。并且外匯交易較股市投資給予了投資者更多的投資機(jī)會(huì)，損失也可運(yùn)用幾種貨幣間買賣對(duì)沖。在對(duì)外匯買賣上有一定操作心得后，還可以運(yùn)用交銀“滿金寶”這類保證金放大交易資金量的產(chǎn)品來獲得更高收益。

　　“開源”的第二方面，則建議小何從薪酬收入上打開資金源頭。理財(cái)畢竟只是財(cái)富的梳理和利用效率的最大化，理財(cái)必須立足于自身的主要財(cái)富來源，因此，需要對(duì)自身進(jìn)行必要的職業(yè)生涯規(guī)劃，這應(yīng)與自身理財(cái)規(guī)劃同步展開。

財(cái)務(wù)分析：

　　雖然小何的月支出達(dá)到了收入的50%，但考慮到小何的生活方式和理財(cái)要求，在這里我們把“節(jié)流”改為“調(diào)流”。建議以不斷地積極投入替換現(xiàn)有的支出。如在現(xiàn)有的支出項(xiàng)目里，我們用每年固定支出項(xiàng)學(xué)習(xí)進(jìn)修費(fèi)用支出替換一些彈性支出，如購物、消費(fèi)或娛樂。由于學(xué)習(xí)進(jìn)修費(fèi)用支出相對(duì)穩(wěn)定，如2000元進(jìn)修支出，只會(huì)占用一到兩個(gè)月的花銷，全年平攤，對(duì)于小何生活質(zhì)量的影響更是甚微。但這筆不是沉沒成本，在今后的收入里進(jìn)修支出會(huì)不斷體現(xiàn)價(jià)值。

　　另外，處于理財(cái)青年期階段的小何，隨著年齡的增長，需要為今后成家、購房、買車等做好一定的儲(chǔ)蓄積累，建議從這個(gè)角度逐年適當(dāng)調(diào)整花銷，加大投資，也是為日后更高的生活質(zhì)量打基礎(chǔ)。

　　理財(cái)小結(jié)：

　　小何的提出理財(cái)要求是大家所共同期望的――短期高收益。但理財(cái)只是資金利用率的最優(yōu)化。規(guī)劃之后的有效執(zhí)行，只有從短期的理財(cái)工具的掌握和中長期自我提升增加收入兩方面共同著手，才能最終達(dá)成小何追求收益的期望。